Куда направляется ипотека

Некоторые банки сейчас предлагают кредиты со ставкой, меняющейся на протяжении срока кредитования. В частности, ВТБ24, Дельтакредит, Нордеа банк и пр. По этим займам банки меняют проценты раз в квартал, полгода или год.

Ставки по таким рублевым кредитам, как правило, зависят от ставки займов на межбанковском рынке MosPrime в России. Обычно эта ставка увеличена на 5-8% годовых. Бывает, что в качестве индикатора берут ставку рефинансирования Центробанка. Процентные ставки по кредитам в валюте привязывают к ставке LIBOR.

Банки могут сразу выбрать плавающую ставку (Юникредит банк) или установить фиксированную ставку на первые 3 – 5 лет, а уже затем ее менять. Такая ставка, называемая комбинированной, применяется чаще.

В первом квартале 2010 года рублевый кредит с комбинированной ставкой составил 35% от общего объема кредитования, а доля ипотеки с фиксированной ставкой на весь период – 15%. В общем объеме ипотеки кредиты с плавающей и комбинированной ставкой составляют почти 35% в Москве и 20% в регионах. Заемщики отдают предпочтение кредиту с плавающими ставками в основном из-за того, что при одних и тех же условиях кредитования эта ставка ниже процентов по стандартным кредитам на 0,5-2 п.п.

Резкое уменьшение межбанковских ставок в 2009-2010 годах повысило привлекательность рублевой ипотеки в глазах кредитополучателей. Данные МАРКС свидетельствуют о резком снижении плавающих ставок в крупнейших банках России с сентября 2009 года. Так, с 14-22% ставки уменьшились до 10-13% годовых в рублях, фиксированные ставки опустились с 14-26% до 13-23%. По валютным кредитам ставки также снизились: с 8-11% до 7-9% (переменные ставки), с 11-23% до 10-15% (фиксированные ставки). На данный момент средняя плавающая рублевая ставка составляет 12,46% годовых, а это на 11,31 п.п. ниже апрельского показателя 2009 года. В долларах показатель равен 10,46%, снижение за год составило 0,4 п.п.

Аналитики уверяют, что ставки по рублевым кредитам на межбанковском рынке уже достигли предельного минимума, а валютные ставки начинают даже понемногу увеличиваться. В апреле средняя рыночная ставка плавающих рублевых кредитов не изменилась, а по валютным кредитам возросла с 10,3% до 10,46%.

Планируется дальнейшее повышение долларовых ставок LIBOR вследствие роста ставок Федеральной резервной системы США. После к ним также присоединяться ставки MosPrime. Специалисты считают ипотеку, имеющую привязку к межбанковским ставкам в России, чересчур рискованной.

Вследствие того, что заемщики отдают предпочтение рублевой ипотеке, аналитики советуют обратить внимание на кредит в рублях с комбинированной ставкой. Но его следует брать только в том случае, если кредитополучатель имеет возможность погасить займ в течение 3 – 5 лет, на протяжении которых действует фиксированная ставка, так как она меньше ставок обычных кредитов на 1,5-2,5% годовых. При этом необходимо выяснить, не придется ли выплачивать банку комиссию за погашение кредита ранее установленного срока.